5 redenen waarom u geen studieleningen zou moeten afsluiten

Universiteitsschuld | iStock.com

Vanaf 2015 had 68% van de studenten die afstudeerden aan een instelling van vier jaar een vorm van studieleningen, volgens een recent rapport van het Institute for College Access and Success. Bovendien meldt Student Loan Hero dat meer dan 44 miljoen Amerikanen collectief meer dan $ 1,3 biljoen aan studieleningen verschuldigd zijn, variërend van gemiddeld $ 3.000 tot $ 53.000 per persoon. Wat dit betekent is dat de landelijke gemiddelde schuld per persoon jaar na jaar is blijven stijgen, en volgens het instituut ligt deze nu op een gemiddeld tabblad van $ 30,100.



En terwijl de recessie zag dat kredietverstrekkers hun beperkingen aanscherpen voor wie bepaalde leningen (d.w.z. hypotheken) kunnen aanvragen, blijven ze profiteren van jonge, onervaren Amerikanen die vaak weinig tot geen kredietgeschiedenis hebben om over te spreken.



'Studieleningen zijn het enige kredietinstrument waarbij een kredietverstrekker jaar na jaar krediet blijft verlengen zonder het vermogen van de persoon, of zelfs de bereidheid om te betalen, te kennen,' vertelde Vice President van Analytics en Business Development bij Experian, Michele Raneri, aan Bankrate.



Kredietverstrekkers weten dat studieleningen op veel van de slechtste manieren verschillen van andere soorten schulden, maar dat weerhoudt hen er niet van om hun doel na te streven. Senator Elizabeth Warren, een professor in de rechten van Harvard, die gespecialiseerd is in faillissement, heeft zelfs verklaard dat 'schuldvorderaars van studieleningen macht hebben die een gangster jaloers zou maken'. Suze Orman, een expert op het gebied van persoonlijke financiën die sprak op een evenement georganiseerd door Politico met Warren, ging nog een stap verder en zei dat financiële instellingen 'onze kinderen financieel verkrachten'.

Met dat in gedachten geven we je vijf van de grootste redenen waarom je goed moet nadenken voordat je je studieleningen opstapelt.



1. Ze gaan niet weg

Brak student | iStock.com

Anders dan bij andere soorten schulden, verdwijnen je studieleningen (in de meeste gevallen) niet als je faillissement aanvraagt, omdat je ze niet kunt betalen. En hoewel het niet waar is dat je studieleningen dat kunnennooitin een faillissement worden ontslagen, is het heel, heel moeilijk om ze te verminderen of te elimineren.



Een deel van de reden dat het zo moeilijk is, is omdat de wet vaag is. U ziet momenteel dat studieleningen niet kunnen worden afgelost, tenzij de persoon die ze indient kan aantonen dat het hem of haar 'onnodige ontberingen' zou veroorzaken. Behalve 'onnodige ontberingen' is niet gedefinieerd in de faillissementswetgeving. Dit betekent dat het subjectief is of u erin slaagt uw leningen af ​​te lossen. het is aan de rechtbank.

bojack ruiter laatste seizoen

Als u uw leningen niet kunt betalen maar geen faillissement wilt aanvragen, onderhandelen leninghouders soms over tijdelijke verlaagde betalingen of uitstel. Maar dit is misschien niet de beste beslissing. Waarom? Omdat uw lening meestal groter wordt terwijl u betalingen uitstelt of kleinere bedragen betaalt. En nadat u bent hersteld van economische tegenspoed, is uw lening nog onhandelbaarder dan voorheen.

Particuliere leningen kunnen bijzonder smerig zijn. Hoewel federale studieleningen vaak worden beschermd door leners - zoals uitstel, uitstel, respijtperioden en op inkomen gebaseerde aflossingsopties - zijn privékredieten niet verplicht om u deze luxe aan te bieden. Ze kunnen elke maand een bepaald bedrag van je eisen, en over het algemeen is er niet veel flexibiliteit.

2. Rentetarieven kunnen belachelijk hoog zijn

Terugbetalingen van studieleningen iStock.com

De rentetarieven op studieleningen zijn veel hoger dan op de meeste andere typen. Federale leningen zijn vaak tussen 5% en 6%, met sommige leningen voor afgestudeerden iets minder dan 9%. Particuliere leningen kunnen variëren tussen 2,5% en 12% - drie keer het tarief van de meeste hypotheken, en komen dicht bij het tarief van een gemiddelde creditcard. Bovendien zijn veel rentetarieven voor particuliere leningen variabel, waardoor terugbetaling nog onzekerder wordt. Hoewel het huidige klimaat betekent dat variabele rentetarieven concurrerend zijn, kan dit gemakkelijk veranderen als ze beginnen te stijgen.

Federale studieleningen zijn nu begrensd met vaste tarieven, waardoor een deel van het giswerk wordt weggenomen van hoeveel u daadwerkelijk betaalt. Het jaarlijkse percentage kan echter nog steeds van jaar tot jaar veranderen. Wat dit betekent is dat de leningen die u tijdens uw laatste studiejaar sluit nog steeds een hogere rente kunnen hebben dan het geld dat u in het eerste jaar hebt geleend. Zoals Credible aangeeft, kan een verschil van 2% duizenden dollars meer betekenen tijdens de looptijd van de lening.

Hoewel federale studieleningen er zeker goed uitzien in vergelijking met de meeste privéleningen, is het belangrijk om te begrijpen dat de federale overheid je hier geen speciale gunsten doet. Integendeel, de overheid verwacht veel geld te verdienen aan uw schuld. In een brief van 2015 aan de voormalige minister van Onderwijs schreven zes verschillende senatoren van de staat dat volgens de begroting van president Obama dat jaar 'de federale overheid naar verwachting het komende decennium nog steeds 110 miljard dollar aan winst zal genereren met haar studieleningen' - een cijfer de senatoren vinden het oneerlijk. 'De schulden van studenten dreigen zowel onze gezinnen als onze economie zelf naar beneden te slepen', vervolgt de brief, met het argument dat het ministerie van Onderwijs zou moeten stoppen met het implementeren van beleid 'bedoeld om de federale winst op de rug van onze kinderen te maximaliseren.'

3. Ze zullen je tegenhouden

Universiteitsschuld | iStock.com

Volgens een rapport uit 2016 van American Student Assistance, vertraagde 42% van de afgestudeerden uit het huis van een familielid vanwege de bestaande studentenschuld. Een volle 24% van de afgestudeerden stelde die verhuizing twee of meer jaar uit. Van de niet-huiseigenaren die de organisatie heeft ondervraagd, zei 71% dat de studentenschuld de reden was dat ze niet konden sparen voor een aanbetaling om een ​​huis te kopen.

Uit eerdere onderzoeken van de organisatie blijkt dat eigenwoningbezit niet de enige vertraagde financiële mijlpaal is. Vroege stappen zetten om met pensioen te gaan, te trouwen of zelfs kinderen te krijgen staan ​​op het spel vanwege de studieleningen. De gevolgen van het uitstellen van de volwassenheid betekent echter niet alleen een langzamere start voor millennials. 'Deze neerwaartse spiraal heeft een trapsgewijze impact op de economie van het land, omdat de generatie die belast is met investeren in de toekomst van het land hun leven vertraagt ​​vanwege de schulden van de student', merkt de organisatie op.

Volgens de enquête van 2015 heeft 73% van de jonge afgestudeerden hun pensioenen of andere investeringen uitgesteld vanwege hun studieleningen. Een derde zei dat ze het huwelijk uitstellen vanwege hun schuld, en 43% zei dat de schulden van studentenleningen hun beslissing om een ​​gezin te stichten hebben vertraagd.

En hoewel sommige van deze statistieken in het begin misschien verrassend lijken, worden ze veel gemakkelijker te doorgronden wanneer u er rekening mee houdt dat voor veel jonge mensen hun studieleningen zich manifesteren in de vorm van een maandelijkse betaling gelijk aan een tweede huurcheque. Dit betekent dat er aan het einde van de maand vaak heel weinig geld over is voor zelfs dagelijkse uitgaven, laat staan ​​voor pensioensparen.

John Bonham vermogen waard

4. Reken niet op programma's voor vergeving van studieleningen

College kosten | iStock.com

Vergevingsprogramma's voor studieleningen kunnen u duizenden dollars besparen, maar er zijn beperkingen en de beroepen die hiervoor in aanmerking komen, zijn beperkt.

aubrey marunde cheerleader

Op dit moment komen slechts enkele beroepen (die beschouwd worden als banen van de 'openbare dienst') in aanmerking voor vergeving van studieleningen. Momenteel zijn enkele van de sectoren die in aanmerking komen onder andere militaire dienst, wetshandhaving en openbare veiligheid, voorschoolse educatie, gezondheidszorg en openbare schoolonderwijs. Degenen in overheidsposities, of die werken voor bepaalde non-profit organisaties, kunnen ook in aanmerking komen.

Natuurlijk zijn er beperkingen op de soorten leningen die kunnen worden vergeven. Op dit moment kunnen alleen Federal Direct-leningen en Federal Family Education-leningen worden kwijtgescholden, met enkele uitzonderingen als sommige typen worden geconsolideerd.

Maar zelfs als u in een van de gekwalificeerde beroepen werkt, krijgt u uw leningen niet meteen kwijt. Om in aanmerking te komen, moet u 120 tijdige, volledige maandelijkse betalingen uitvoeren volgens een in aanmerking komend aflossingsplan terwijl u voltijds werkt.

Dat brengt ons bij een ander moeilijk punt: 120 maandelijkse betalingen tellen op tot 10 jaar, dus het programma helpt jongeren niet echt wanneer ze het het meest nodig hebben. Hoe dan ook, als je denkt in aanmerking te komen voor vergeving voor studiefinanciering door studenten, kun je hierover meer lezen op de website van Federal Student Aid.

5. Ze kunnen een hoog risico zijn

Aanvraag studielening | iStock.com

Veel jonge mensen, net afgestudeerd aan de middelbare school, krijgen te horen dat ze zich moeten aanmelden voor hun 'droomschool' en zich geen zorgen hoeven te maken over het geld. Begeleiders vertellen dat financiële hulp ongetwijfeld zal helpen om hun universiteitservaring betaalbaar te maken. Maar het toestaan ​​van studenten om zich naïef aan te melden bij particuliere instellingen met een jaarlijks collegegeld tot $ 50.000 zonder een waarschuwing over de mogelijke gevolgen van studieleningen, lijkt wreed, dwaas en onverantwoordelijk. Dit geldt met name omdat onderzoek van het American Institute of Certified Professional Accountants aangeeft dat 'minder dan 40% van alle leners een goed begrip hadden van hoe moeilijk studieleningen zouden zijn om terug te betalen,' en '60% van de leners zei dat ze spijt van hun beslissingen over studieleningen, ”per Bankrate.

Normaal gesproken is het een heel serieuze poging om een ​​lening aan te gaan. U wilt het risico afwegen en zorgvuldig overwegen of u de lening wel of niet volledig kunt terugbetalen. U wilt ook een duidelijk begrip van welke beveiligingen er voor u als lener zijn. In het geval van studieleningen heeft de lener vaak geen idee of hij of zij de lening zonder problemen kan terugbetalen. In welke andere leensituatie is dit een slimme beslissing?

Zoals Josh Freedman van Forbes schrijft, zijn individuele studieleningen in wezen verwant aan de 'anti-verzekering'. Inderdaad, 'in plaats van het risico te spreiden, concentreren ze het op het individu - die alle nadelen moet dragen als er iets misgaat. ”

Nog meer uit Cheatsheet voor geld en carrière:
  • 6 Vergeefopties voor studentenleningen die u misschien nog niet kent
  • Het Simple Reason College Collegegeld is geëxplodeerd
  • Hoe ik meer dan $ 2.000 verdiende door alleen creditcards te gebruiken