12 Regels voor pensioenplanning voor mensen in de veertig

Als je eenmaal in de 40 bent, is het tijd om serieus te gaan sparen voor je pensioen. | Aaron Davidson / Getty Images voor Haute Living

Jaren 40 zijn misschien wel het belangrijkste decennium als het gaat om de voorbereiding op uw pensioen. Ten eerste heb je waarschijnlijk je piekjaren verdiend, met verschillende onderzoeken die aantonen dat loon voor de meeste mensen rond de leeftijd van 40 jaar de neiging heeft af te vlakken. .



En zodra mensen hun 40e bereiken, hebben ze waarschijnlijk een aantal andere grote items op hun financiële takenlijst afgevinkt, zoals het afbetalen van studieleningen en het kopen van hun eerste huis. Dat betekent dat ze de vrijheid moeten hebben om zowel hun aandacht als hun financiële middelen te besteden aan de voorbereiding op wat er gebeurt nadat ze stoppen met werken. En met ongeveer nog 20 tot 25 jaar voordat ze afscheid nemen van het kantoor, hebben mensen van in de 40 nog steeds tijd om een ​​aanzienlijk deel van het geld te verzamelen voor hun pensioen.



Maar veel 40-plussers weten niet zeker of ze de juiste pensioenplanning zetten. Je vraagt ​​je misschien af ​​of je genoeg spaart, te voorzichtig (of te agressief) investeert, of dat je nog genoeg tijd hebt om je besparingsdoelen te halen. Of u nu al jaren bijdraagt ​​aan uw 401 (k) of net begint, hier zijn 12 pensioenplanningsregels die 40-plussers in gedachten moeten houden.

1. Maak een inventaris op van uw situatie

'Het eerste wat mensen moeten doen, is inventariseren waar ze zijn,' vertelde Chris Cooper, een gecertificeerde financiële planner in San Diego, aan The Cheat Sheet. Dat betekent een goede grip hebben op uw inkomsten, uitgaven en verplichtingen. Zodra u die informatie bij de hand hebt, kunt u slimme beslissingen nemen over hoeveel u kunt besparen en investeren voor uw toekomst.

2. Denk niet naar uw besparingsdoel

Je hebt een pensioenplan nodig als je dat nog niet hebt. | iStock.com



wat te doen in doha

Beslissen hoeveel u moet sparen voor uw pensioen, hoeft geen raadspel te zijn. Maar dat is precies hoeveel Amerikanen het vaststellen van pensioendoelen benaderen. Meer dan de helft van Generation Xers - van wie velen in de 40 zijn - zei dat ze een willekeurig aantal hebben gekozen bij het bepalen van een pensioenspaardoel, zo bleek uit een onderzoek uit 2016 door pensioenregelaar Transamerica. Maar raden hoeveel je moet sparen, is een probleem omdat het kan leiden tot onvoldoende sparen of niet investeren op een manier die een spaarder in staat stelt zijn of haar doelen te bereiken.

Een betere aanpak voor mensen in de 40 is om een ​​duidelijk pensioenspaardoel te stellen. 'Ze moeten weten hoeveel geld ze eigenlijk moeten hebben voor hun pensioen,' vertelde Herb White, een gecertificeerde financiële planner en president van Life Certain Wealth Strategies in Greenwood Village, Colorado, tegen The Cheat Sheet.



Bepalen hoe groot een nestei je nodig hebt, is niet altijd gemakkelijk, omdat het afhangt van je gewenste levensstijl in pensioen, inkomen, wanneer je van plan bent om te stoppen met werken, hoe lang je leeft, verwachte groei van investeringen en andere factoren. Financiële adviseurs kunnen helpen projecteren wat u moet besparen, en er zijn tal van vuistregels die u helpen een idee te krijgen van een redelijk doelwit.

Fidelity stelt voor om je 60ste acht keer je laatste salaris te hebben. En het Center for Retirement Research zegt dat de meeste mensen ongeveer 15% van hun huidige inkomen moeten sparen om een ​​comfortabel pensioen te hebben.

3. Bespaar zoveel als je kunt

Verhoog uw pensioensparen in uw 40s. | iStock.com/AndreyPopov

Mensen van 40 jaar en ouder moeten zich concentreren op het zoveel mogelijk gereserveerd voor hun pensioen, vooral als ze nog geen prioriteit hebben gegeven aan sparen. Als uw werkgever namens u 401 (k) passende bijdragen levert, moet u minimaal bijdragen tot het overeenkomende bedrag, zei White, en tot het maximale bijdragebedrag indien mogelijk. Dat is $ 18.000 in 2017. Zoveel mogelijk bijdragen aan een IRA - $ 5.500 in 2017 - is ook een slimme zet, voegde hij eraan toe.

Toch lijken veel mensen de boodschap niet te krijgen over het belang van sparen voor hun pensioen. Negenendertig procent van de werknemers tussen de leeftijd van 35 en 54 sparen niet voor hun pensioen, volgens een onderzoek van het Employee Benefit Research Institute. En 45% van de mensen in die leeftijdsgroep had minder dan $ 25.000 gespaard.

4. Prioriteren

Maak een lijst van uw financiële prioriteiten. | iStock.com/Tomwang112

Moet je sparen voor de universiteit voor de kinderen of het geld in je IRA stoppen? Upgraden naar een groter huis of maximaal profiteren van uw 401 (k) bijdrage? Gebruik je bonus om op vakantie te gaan of om voor de toekomst te sparen? In je veertig, merk je misschien dat je geld en je geld in verschillende richtingen worden getrokken. Omdat je niet alles kunt doen, moet je beslissen wat het belangrijkste is.

Veel experts zeggen dat uw pensioen vóór de meeste andere financiële doelstellingen moet komen. Sommige mensen willen zich richten op het betalen van een hypotheek of studieleningen in plaats van sparen, maar dat kan riskant zijn als het je achterhoudt in je spaargeld, volgens de gecertificeerde financiële planner Denton Olde. Als u problemen ondervindt bij het bepalen van wat het eerst komt, kunt u het beste een financieel planner ontmoeten, die de situatie objectief in de gaten kan houden.

5. Betaal hoogrentende schulden

Verhindert creditcardschuld u van sparen voor uw pensioen? iStock.com

Misschien kunt u het betalen van een lage rente, zoals een hypotheek of een studielening, in evenwicht brengen met uw pensioensparen. Maar er is één type schuld dat waarschijnlijk voorrang zou moeten hebben op de meeste pensioensparen: creditcardschuld. Als je in de problemen bent met Mastercard of American Express en dubbelcijferige rente betaalt over wat je verschuldigd bent, gooi alles wat je kunt tegen die rekeningen (nadat je genoeg in je pensioenrekeningen hebt gestopt om je match te krijgen).

Het rendement dat u behaalt door uw creditcard of andere schuld met een hoge rente te verlagen, is waarschijnlijk beter dan wat u op de aandelenmarkt zou krijgen. En als u agressief bent in het betalen van wat u verschuldigd bent, kunt u sneller schuldenvrij zijn dan u zich realiseert. Vervolgens kunt u terugschakelen naar de pensioenspaarmodus.

6. Laat emoties uw beleggingsbeslissingen niet beheersen

Raak niet te druk met de dagelijkse actie op Wall Street. | Stan Honda / AFP / Getty Images

Verandert u uw beleggingsportefeuille telkens wanneer de markt stijgt of daalt? Als dit het geval is, kunt u zich voorbereiden op mislukking. 'Let niet op de krantenkoppen in de krant of mensen op televisie,' zei belegger extraordinaire Warren Buffett. “Als mensen bang worden, worden andere mensen bang en als ze opgewonden raken, worden [andere mensen] opgewonden. Emoties zijn besmettelijk en emoties hebben niets te maken met beleggen. ”Met andere woorden, laat logica, niet je gevoelens, je beslissingen bij het plannen van je pensioen leiden.

Dat is natuurlijk gemakkelijker gezegd dan gedaan. Emotioneel reageren is begrijpelijk, vooral als het gaat om je spaargeld. Maar de meeste mensen van in de veertig mogen de natuurlijke ups en downs van de markt niet laten schrikken om te investeren. 'Als je zo ver weg bent van pensioen, is het goed om geïnvesteerd te blijven,' legde White uit. 'Op de lange termijn heb je tijd om te herstellen.' En Cooper herhaalde dat advies. 'Je moet kunnen rollen met de stoten,' zei hij.

7. Behandel uw pensioenrekeningen niet als een geldautomaat

Uw 401 (k) is geen geldautomaat. | iStock.com/snyferok

voor wie speelt jj watt

Jaren 40 zullen waarschijnlijk je piekjaren verdienen, maar dit decennium kan ook voor grotere financiële uitdagingen zorgen. Veel mensen in deze leeftijdsgroep merken dat ze proberen om een ​​evenwicht te vinden tussen het sparen voor hun pensioen en het betalen van de universitaire opleiding van een kind, het dekken van een hypotheek en andere schulden, en de dagelijkse uitgaven. Sommige mensen kunnen hun pensioenbijdragen verlagen om hun huishoudbudget in evenwicht te houden, hoewel het moeilijk is om die verloren spaarjaren goed te maken. Maar nog erger is het nemen van vroege opnames van pensioenrekeningen.

'De grootste fout die ik mensen zie maken, is het niet houden van hun pensioengeld,' zei Cooper. Of het nu gaat om het verzilveren in plaats van het omdraaien van een 401 (k) wanneer ze van baan veranderen of lenen uit spaargeld voor andere uitgaven, het aftappen van pensioenrekeningen levert mensen een groot financieel nadeel op. Drieëndertig procent van de werknemers van in de veertig verzilverde hun pensioenspaargeld toen ze van baan veranderden, meldde Bloomberg, waarbij ze gemiddeld $ 17.212 meenamen toen ze gingen, mogelijk tienduizenden dollars kwijt aan belastinguitgestelde investeringsgroei.

8. Houd toekomstige belastingen in gedachten bij het beleggen

Belastingen zijn belangrijk wanneer u van plan bent met pensioen te gaan. | Scott Olson / Getty Images

Het hebben van een 401 (k) is geweldig, maar dat account hoeft niet noodzakelijkerwijs al uw pensioensparen te bevatten. Witte aanbevolen mensen overwegen 'fiscaal gespreide beleggingen'.

Met andere woorden, gespaarde pensioensparen over uitgestelde belastingen, zoals een 401 (k); accounts die belastingvrije pensioeninkomsten genereren, zoals Roth IRA's en Roth 401 (k) s; en zelfs belastbare beleggingsrekeningen, wat een goede plek kan zijn voor investeringen die worden belast tegen vermogenswinstpercentages in plaats van het hogere gewone inkomen. 'U kunt echt bepalen hoeveel belasting u betaalt bij pensionering' met deze strategie, legde White uit.

9. Vecht tegen levensstijlkruipen

Laat uw uitgaven niet toenemen met uw inkomen. | iStock.com/twinsterphoto

In je veertig verdien je waarschijnlijk meer dan ooit in je leven. Je hebt al tientallen jaren hard gewerkt en je hebt het gevoel dat je wat beloningen hebt verdiend. Voor je het weet, geef je geld uit aan een groter huis in een mooiere buurt, een mooiere auto, een schoonmaakster om je huis sprankelend te houden en chique vakanties. Je kunt je vandaag al die dingen veroorloven, maar als je uitgeeft in plaats van nu te sparen, kun je een downgrade ondergaan als je met pensioen gaat.

'Toename van levensstijluitgaven betekent niet alleen dat er minder geld overblijft om te sparen, maar ook dat hogere levensstijluitgaven betekenen dat we nog meer nodig hebben om met pensioen te gaan,' verklaarde financieel expert Michael Kitces. Als u uw uitgaven nu kunt beteugelen, hebt u niet alleen meer te besparen, maar zult u ook comfortabel leven met iets minder, dus u hebt minder geld nodig als u met pensioen gaat - een win-win.

hoeveel albums heeft kanye west uit

10. Plan het onverwachte

Ben je voorbereid op een financiële noodsituatie? | iStock.com

Je hebt je toekomst in kaart gebracht, maar het leven heeft misschien wat verrassingen voor je in petto. Daarom wil je het onverwachte plannen, vooral als je op middelbare leeftijd komt. U hebt nu minder tijd om te herstellen van een financiële tegenslag vóór uw pensionering en u hebt waarschijnlijk meer verantwoordelijkheden (zoals een gezin en een hypotheek) dan in uw jaren '20 of '30.

Het opbergen van wat geld in een noodfonds is de eerste stap in de voorbereiding op het onverwachte. Probeer drie tot zes maanden aan kosten te besparen - genoeg om u door een korte periode van werkloosheid te helpen. Maar een noodfonds alleen is niet voldoende.

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering vervangt een deel van uw inkomen als u plotseling niet kunt werken - een gebeurtenis die waarschijnlijker is dan u zich misschien zou realiseren, volgens de statistieken van de Council for Disability Awareness. Een levensverzekering voor u en uw echtgenoot vervangt het verloren inkomen als het ondenkbare zich voordoet. Mogelijk hebt u ook andere soorten verzekeringen nodig, zoals een parapluverzekering of een langdurige zorgverzekering.

11. Bereid u voor om langer te werken

Plannen om langer te werken kan een veiliger pensioen betekenen. | iStock.com/monkeybusinessimages

De gemiddelde pensioenleeftijd is al jaren licht stijgend in de VS en ligt op ongeveer 64 voor mannen en 62 voor vrouwen, volgens het Center for Retirement Research. Maar veel mensen gaan nog steeds te vroeg met pensioen, hoewel het hen vaak in een financieel precaire positie brengt. 'Langer werken is een sleutel tot een veilig pensioen', aldus het rapport van het centrum.

Niet iedereen heeft de keuze wanneer hij met pensioen gaat. Ontslagen en gezondheidsproblemen dwingen sommige mensen eerder uit het personeelsbestand dan ze zouden willen. Maar mensen die kunnen blijven werken en er toch voor kiezen om eerder met pensioen te gaan, lopen het risico dat ze later in hun leven zonder geld komen te zitten. 'We moeten accepteren dat werken tot 70 jaar en het uitstellen van sociale zekerheid tot de leeftijd van 70 goede dingen zijn,' zei Cooper. 'Het is geen mislukking. Er is een storing op 62-jarige leeftijd als u niet klaar bent. '

12. Wordt opgeleid

Een echtpaar ontmoet een financiële planner. | iStock.com/Minerva Studio

Het niet nemen van de tijd om kennis te maken met financiële basisconcepten is een van de grootste fouten bij pensioenplanning die White mensen ziet maken. 'Mensen nemen niet de tijd om financieel geletterd te worden,' zei hij. 'Het is je toekomst en het is belangrijk om actief betrokken te zijn bij het succes of falen van je toekomst.'

Financiële adviseurs kunnen nuttig zijn voor mensen die niet zeker weten wat hun volgende pensioenplanning zou moeten zijn, legt White uit, net als online bronnen, boeken en informatie van uw werkgever of pensioenuitvoerder. Advies krijgen van mensen die daar zijn geweest en gedaan die ook waardevol kunnen zijn. 'Soms is het erg handig om te praten met iemand die al met pensioen is. Ze kunnen je vertellen wat ze anders hadden gedaan, 'zei White.

Nog meer uit Cheatsheet voor geld en carrière:
  • Achter op pensioensparen? 5 manieren om snel bij te praten
  • 12 staten met grote belastingvoordelen voor gepensioneerden
  • Wilt u eerder met pensioen gaan? Hier zijn 14 tekenen dat het u waarschijnlijk zal overkomen